{"id":3561,"date":"2025-05-07T15:25:18","date_gmt":"2025-05-07T13:25:18","guid":{"rendered":"https:\/\/www.aucoffre.com\/academie\/?p=3561"},"modified":"2025-05-07T15:44:11","modified_gmt":"2025-05-07T13:44:11","slug":"preparer-retraite-30-ans-epargne-long-terme","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.aucoffre.com\/academie\/preparer-retraite-30-ans-epargne-long-terme\/","title":{"rendered":"Pr\u00e9parer sa retraite d\u00e8s 30 ans\u00a0: quelle \u00e9pargne de long terme\u00a0?"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u00c0 30 ans, une carri\u00e8re professionnelle commence tout juste\u2026 et la retraite para\u00eet encore bien loin. C\u2019est pourtant le bon moment pour <strong>poser les bases d\u2019une \u00e9pargne solide<\/strong>, pour se constituer un patrimoine sur le long terme. <strong>PER, immobilier, assurance-vie ou encore or d\u2019investissement<\/strong>&nbsp;: quelles solutions vous permettent de constituer une \u00e9pargne pour votre retraite ? Comment d\u00e9terminer la strat\u00e9gie la plus adapt\u00e9e \u00e0 30 ans ?<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Ce qu\u2019il faut retenir&nbsp;:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>\u00c9pargner pour la retraite d\u00e8s 30 ans, c\u2019est possible. C\u2019est m\u00eame une mani\u00e8re de lisser l\u2019effort d\u2019\u00e9pargne sur le long terme et de mieux faire fructifier ses placements.&nbsp;<\/li>\n\n\n\n<li>Il existe plusieurs solutions&nbsp;: le Plan \u00c9pargne Retraite, les livrets r\u00e9glement\u00e9s, l\u2019assurance-vie, l\u2019immobilier, les actions ou encore l\u2019or d\u2019investissement.<\/li>\n\n\n\n<li>Diversifier ses placements permet de limiter l\u2019exposition au risque, mais aussi d\u2019ajuster les investissements en fonction des projets \u00e0 venir. Et ils sont nombreux \u00e0 30 ans&nbsp;!<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Pourquoi commencer \u00e0 \u00e9pargner d\u00e8s 30 ans&nbsp;?<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Se constituer une \u00e9pargne d\u00e8s le d\u00e9but de carri\u00e8re&nbsp;: un enjeu pour l\u2019avenir<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les jeunes actifs, la \u00ab&nbsp;cat\u00e9gorie d\u2019\u00e2ge la plus pr\u00e9voyante&nbsp;\u00bb&nbsp;? C\u2019est ce que d\u00e9montre un sondage r\u00e9alis\u00e9 par les \u00c9chos en novembre 2024&nbsp;: 58 % des moins de 35 ans \u00e9pargnent r\u00e9guli\u00e8rement en vue de leur retraite (contre 26 % chez les plus de 35 ans). Chez des actifs qui d\u00e9butent leur carri\u00e8re \u2013 ou qui travaillent depuis une dizaine d\u2019ann\u00e9es \u2013 ce pourcentage peut surprendre. Mais il s\u2019agit plut\u00f4t d\u2019une r\u00e9ponse aux <a href=\"https:\/\/www.aucoffre.com\/academie\/meilleur-systeme-retraite\/\">inqui\u00e9tudes des Fran\u00e7ais en mati\u00e8re de retraite<\/a>. Comme le rel\u00e8ve le journal Les \u00c9chos, \u00ab&nbsp;<em>un tiers des Fran\u00e7ais estiment que leur pension de retraite ne leur permettra pas de maintenir leur niveau de vie<\/em>&nbsp;\u00bb. La solution&nbsp;contre l\u2019incertitude ? \u00c9pargner.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Commencer plus t\u00f4t&nbsp;pour \u00e9pargner plus (et mieux)<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u00c9pargner d\u00e8s les premi\u00e8res ann\u00e9es de votre vie professionnelle pr\u00e9sente plusieurs avantages. C\u2019est d\u2019abord une mani\u00e8re de <strong>lisser l\u2019effort financier<\/strong> sur le long terme. Le calcul est simple&nbsp;: il s\u2019agit de placer votre argent r\u00e9guli\u00e8rement sur plusieurs d\u00e9cennies \u2013 m\u00eame des petites sommes \u2013 plut\u00f4t que de devoir y consacrer une part importante de vos revenus lorsque la retraite approche.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un autre argument r\u00e9side dans <strong>la fructification du patrimoine<\/strong>. Les taux de rendement d\u2019un Plan \u00e9pargne retraite (PER) ou des assurances-vie, par exemple, permettent de faire travailler l\u2019\u00e9pargne sur le long terme. Et m\u00eame le tr\u00e8s long terme, puisqu\u2019un jeune actif qui pr\u00e9pare sa retraite d\u00e8s 30 ans \u00e9pargne pendant 3 d\u00e9cennies et plus. Voil\u00e0 qui laisse au capital le temps de cro\u00eetre.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">\u00c9pargner d\u00e8s 30 ans&nbsp;: les questions \u00e0 se poser<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les premi\u00e8res ann\u00e9es de la vie professionnelle sont aussi une p\u00e9riode o\u00f9 les projets ne manquent pas. Et ils impliquent parfois des changements dans la mani\u00e8re dont vous g\u00e9rez votre budget&nbsp;: acheter (ou non) une premi\u00e8re r\u00e9sidence principale, fonder une famille, changer d\u2019activit\u00e9 professionnelle\u2026 Pour <a href=\"https:\/\/www.aucoffre.com\/academie\/portefeuille-investissement\/\">adapter vos choix d\u2019\u00e9pargne<\/a>, plusieurs questions cl\u00e9s peuvent vous aider.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Vos objectifs financiers<\/strong>&nbsp;: votre priorit\u00e9 est-elle de constituer une \u00e9pargne de pr\u00e9caution, de financer l\u2019achat d\u2019une maison, de pr\u00e9parer la retraite\u2026 ou un peu de tout en m\u00eame temps ?<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Votre capacit\u00e9 d\u2019\u00e9pargne<\/strong>&nbsp;: les experts, comme les \u00e9conomistes Elizabeth Warren et Kimmie Green par exemple, recommandent de consacrer 20 % des revenus \u00e0 l\u2019\u00e9pargne.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Votre rapport au risque&nbsp;<\/strong>: est-ce que vous privil\u00e9giez des solutions d\u2019\u00e9pargne qui d\u00e9pendent de la bonne sant\u00e9 des march\u00e9s financiers, ou pr\u00e9f\u00e9rez-vous une s\u00e9curit\u00e9 maximale, m\u00eame si celle-ci est li\u00e9e \u00e0 un rendement plus faible&nbsp;?<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Votre horizon de placement&nbsp;<\/strong>: pouvez-vous immobiliser votre \u00e9pargne pour de longues ann\u00e9es sans y toucher, ou estimez-vous que vous pourrez avoir besoin de ce patrimoine \u00e0 court ou moyen terme&nbsp;?<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En mati\u00e8re d\u2019\u00e9pargne, les investisseurs suivent souvent une r\u00e8gle&nbsp;: ne pas mettre tous ses \u0153ufs dans le m\u00eame panier, c\u2019est-\u00e0-dire <strong>diversifier pour limiter l\u2019exposition au risque.<\/strong> \u00c0 30 ans, il faut pouvoir <strong>ajuster vos investissements<\/strong> en fonction des projets et des besoins. Aussi, la constitution d\u2019une \u00e9pargne pour la retraite peut prendre plusieurs formes.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>\u00c0 noter : les informations de cet article sont donn\u00e9es \u00e0 titre indicatif et ne constituent pas des conseils. Il est recommand\u00e9 de faire appel \u00e0 un conseiller en gestion de patrimoine.<\/em><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quelles solutions pour se constituer une \u00e9pargne sur le long terme&nbsp;?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Avec 11 millions de titulaires en France selon le <a href=\"https:\/\/presse.economie.gouv.fr\/epargne-retraite-deploiement-du-per-plus-de-11-millions-de-titulaires-et-pres-de-119-milliards-dencours-au-troisieme-trimestre-2024\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">minist\u00e8re de l\u2019\u00c9conomie et des finances<\/a> (f\u00e9vrier 2025), le Plan \u00c9pargne Retraite (PER) est l\u2019un des produits incontournables pour pr\u00e9parer votre retraite. Mais ce n\u2019est pas la seule solution pour <strong>se constituer un patrimoine sur le long terme<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le Plan \u00c9pargne Retraite (PER)<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce produit d\u2019\u00e9pargne, introduit par la loi Pacte en 2019, succ\u00e8de au PERP et aux contrats Madelin. Il est uniquement d\u00e9di\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9pargne retraite&nbsp;: vous effectuez des versements (libres et ponctuels, ou programm\u00e9s) au fil de votre vie active. Les sommes sont d\u00e9bloqu\u00e9es au moment de la retraite, sous forme de capital ou de rente.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le PER offre une fiscalit\u00e9 avantageuse&nbsp;: les versements peuvent \u00eatre d\u00e9duits des revenus imposables. Sa limite r\u00e9side dans le blocage de l\u2019\u00e9pargne, m\u00eame s\u2019il est possible de demander un d\u00e9blocage pour financer l\u2019achat d\u2019une r\u00e9sidence principale par exemple.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Les plus<\/strong>&nbsp;: la fiscalit\u00e9, la r\u00e9gularit\u00e9 des versements.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Les moins<\/strong>&nbsp;: l\u2019\u00e9pargne n\u2019est pas liquide (fonds bloqu\u00e9s hors achat de r\u00e9sidence principale).<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">L\u2019assurance-vie<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il s\u2019agit d\u2019un contrat \u00e0 moyen ou \u00e0 long terme, sur lequel vous \u00e9pargnez de mani\u00e8re r\u00e9guli\u00e8re ou ponctuelle. L\u2019argent investi est g\u00e9r\u00e9 par la compagnie d\u2019assurances, qui le place sur diff\u00e9rents supports. Le rendement diff\u00e8re selon le type de support&nbsp;: il est plus faible sur des fonds en euros (plus s\u00e9curis\u00e9s), et plus \u00e9lev\u00e9 sur des fonds plus risqu\u00e9s (unit\u00e9s de compte&nbsp;: actions, obligations\u2026). \u00c0 l\u2019issue du contrat, vous percevez un capital ou une rente.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Les plus&nbsp;:<\/strong> la fiscalit\u00e9 est avantageuse \u00e0 partir de 8 ann\u00e9es de souscription, les versements peuvent \u00eatre libres ou programm\u00e9s et il est possible de retirer des sommes d\u2019argent.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Les moins&nbsp;:<\/strong> il existe des frais de gestion et il peut y avoir un d\u00e9lai pour r\u00e9cup\u00e9rer une \u00e9pargne.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les livrets r\u00e9glement\u00e9s (livret A, livret de d\u00e9veloppement durable et solidaire\u2026)<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans la famille des livrets d\u2019\u00e9pargne r\u00e9glement\u00e9s, demandez le livret A\u2026 mais pas seulement. Il existe en fait plusieurs supports, dont l\u2019\u00e9pargne est garantie par l\u2019\u00c9tat et r\u00e9mun\u00e9r\u00e9e. Le livret A est un incontournable&nbsp;: 80 % des Fran\u00e7ais l\u2019utilisent d\u2019apr\u00e8s <a href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/cedef\/fiches-pratiques\/comment-fonctionne-le-livret\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">la Banque de France<\/a>. Le LEP (livret d\u2019\u00e9pargne populaire), le LDDS (livret de d\u00e9veloppement durable et solidaire) ainsi que le livret jeune s\u2019ajoutent \u00e0 la liste.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Les plus<\/strong>&nbsp;: placement tr\u00e8s liquide, \u00e9pargne r\u00e9mun\u00e9r\u00e9e et garantie par l\u2019\u00c9tat, des int\u00e9r\u00eats exon\u00e9r\u00e9s d\u2019imp\u00f4t sur le revenu et de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Les moins<\/strong>&nbsp;: plafonnement de l\u2019\u00e9pargne (22 950 euros pour un livret A, 12 000 euros sur un LDDS), taux r\u00e9vis\u00e9 deux fois par an en fonction de l\u2019inflation.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">L\u2019immobilier (locatif, SCPI)<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Investir dans la pierre consiste \u00e0 acheter un bien \u00e0 louer, en vue de le revendre au moment de la retraite (ou de l\u2019occuper vous-m\u00eame). Il est aussi possible d\u2019investir dans la pierre-papier, c\u2019est-\u00e0-dire d\u2019acqu\u00e9rir des parts dans une SCPI (soci\u00e9t\u00e9 civile de placement immobilier).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Les plus&nbsp;:<\/strong> la pierre est r\u00e9put\u00e9e comme un actif tangible, qui conserve sa valeur sur le long terme. Il existe \u00e9galement des dispositifs fiscaux avantageux.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Les moins&nbsp;:<\/strong> l\u2019investissement direct implique des contraintes li\u00e9es \u00e0 la gestion locative. L\u2019immobilier est un placement peu liquide et en cas d\u2019urgence, sa revente demande du temps.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">L\u2019or physique<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Investir dans l\u2019or physique correspond \u00e0 l\u2019acquisition de m\u00e9tal pr\u00e9cieux sous une forme tangible&nbsp;: lingots, mini-lingots ou <a href=\"https:\/\/www.aucoffre.com\/or\">pi\u00e8ces d\u2019or.<\/a> Des m\u00e9thodes comme le <a href=\"https:\/\/www.loretlargent.info\/economie\/lor-dollar-cost-averaging\/26744\/?__hstc=79555019.ad0a98fb8511fbb375bdc6ef02f5c9df.1737546490197.1746551048165.1746622020501.51&amp;__hssc=79555019.3.1746622020501&amp;__hsfp=2058497071\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">DCA (Dollar-Cost Averaging)<\/a> permettent d\u2019investir une somme fixe r\u00e9guli\u00e8rement, afin de lisser les effets des cours.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019or joue un r\u00f4le de s\u00e9curit\u00e9 dans un portefeuille d\u2019investissement. Il est consid\u00e9r\u00e9 \u00e0 la fois comme un investissement de temps long et comme une valeur refuge, puisqu\u2019il pr\u00e9serve la valeur de votre patrimoine m\u00eame dans un contexte d\u2019inflation.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Les plus&nbsp;:<\/strong> l\u2019or physique est un actif contracyclique&nbsp;et n\u2019est pas corr\u00e9l\u00e9 aux march\u00e9s financiers. Placement tr\u00e8s liquide, pour une \u00e9pargne de pr\u00e9caution comme une \u00e9pargne de long terme. <a href=\"https:\/\/www.aucoffre.com\/academie\/comment-sont-taxes-metaux-precieux\/\">Fiscalit\u00e9 avantageuse \u00e0 l\u2019achat ou \u00e0 la revente<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Les moins<\/strong>&nbsp;: l\u2019or d\u2019investissement ne g\u00e9n\u00e8re ni dividendes ni int\u00e9r\u00eats. N\u00e9cessite un <a href=\"https:\/\/www.aucoffre.com\/academie\/proteger-metaux-precieux\/\">stockage s\u00e9curis\u00e9<\/a> pour limiter les risques. Enfin, attention \u00e0 ne pas confondre l\u2019or physique avec les ETF (or-papier)&nbsp;: ces derniers sont corr\u00e9l\u00e9s aux march\u00e9s financiers et plus volatils.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-pullquote\"><blockquote><p>En savoir plus&nbsp;: <a href=\"https:\/\/www.aucoffre.com\/academie\/combien-investir-dans-or\/\">combien faut-il investir dans l\u2019or pour s\u00e9curiser son patrimoine&nbsp;?<\/a><\/p><\/blockquote><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>\u00c0 30 ans, une carri\u00e8re professionnelle commence tout juste\u2026 et la retraite para\u00eet encore bien loin. C\u2019est pourtant le bon moment pour poser les bases d\u2019une \u00e9pargne solide, pour se constituer un patrimoine sur le long terme. 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