{"id":1070,"date":"2022-07-20T12:31:48","date_gmt":"2022-07-20T10:31:48","guid":{"rendered":"https:\/\/www.aucoffre.com\/academie\/?p=1070"},"modified":"2023-01-13T14:01:04","modified_gmt":"2023-01-13T13:01:04","slug":"livret-a-fonctionnement","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.aucoffre.com\/academie\/livret-a-fonctionnement\/","title":{"rendered":"Livret A : fonctionnement et alternative"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Le Livret A est le placement pr\u00e9f\u00e9r\u00e9 des Fran\u00e7ais. La pand\u00e9mie du Covid lui a m\u00eame \u00e9t\u00e9 profitable. En 2020, il est devenu le premier livret d\u2019\u00e9pargne et repr\u00e9sentait pas moins de 326,4 milliards d\u2019euros. Alors, que vaut le Livret A&nbsp;? Combien rapporte-t-il&nbsp;? Est-ce vraiment le meilleur placement&nbsp;?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Le Livret A&nbsp;: pr\u00e9sentation, fonctionnement et taux d\u2019int\u00e9r\u00eat<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong><br><\/strong>Invent\u00e9 au XIXe si\u00e8cle pour capter les \u00e9conomies des Fran\u00e7ais et renflouer les caisses vides de l\u2019\u00c9tat, le Livret A est un compte d\u2019\u00e9pargne r\u00e9mun\u00e9r\u00e9 qui s\u00e9duit de nombreux Fran\u00e7ais. Avec son fonctionnement simple, il est un produit de placement attirant pour ceux qui n\u2019y connaissent pas grand-chose en investissement.<br><br>Tout le monde peut avoir un livret, aussi bien mineur que majeur. Il suffit de se rendre dans n\u2019importe quelle banque pour en ouvrir un. Le montant minimal pour ouvrir un Livret A est de 10 \u20ac, 1,5 \u20ac \u00e0 la Banque postale. Son plafond est de 22&nbsp;950 \u20ac pour une personne physique, 76&nbsp;500 \u20ac pour une association.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat du Livret A&nbsp;<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">C\u2019est l\u2019\u00c9tat, le ministre de l\u2019\u00c9conomie et des Finances plus pr\u00e9cis\u00e9ment, qui fixe le taux de r\u00e9mun\u00e9ration du livret A, sur les pr\u00e9conisations de la Banque de France. Li\u00e9 \u00e0 l\u2019inflation, ce taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est r\u00e9vis\u00e9 deux fois par an, au 1<sup>er<\/sup> f\u00e9vrier et 6 mois plus tard, au 1<sup>er<\/sup> ao\u00fbt.<br><br>Pour le d\u00e9terminer, la Banque de France utilise&nbsp;deux chiffres&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>le taux interbancaire de la zone euro (appel\u00e9 \u201c\u20acster\u201d), c\u2019est-\u00e0-dire le taux auquel les banques se pr\u00eatent entre elles&nbsp;;<\/li>\n\n\n\n<li>l\u2019indice des prix \u00e0 la consommation hors tabac (IPC).<br>Elle calcule alors la moyenne semestrielle sur les 12 derniers mois glissants entre ces deux valeurs.&nbsp;<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce taux d\u2019int\u00e9r\u00eat du Livret A ne peut pas descendre sous un taux \u00ab\u00a0plancher\u00a0\u00bb de 0,5 %. Ainsi, son taux ne sera jamais nul. S\u2019il ne peut que stagner ou progresser, la r\u00e9vision du taux est en g\u00e9n\u00e9ral extr\u00eamement progressive et pour le moins limit\u00e9e. Jusque l\u00e0 bloqu\u00e9 \u00e0 1%, le Livret A verra son taux relev\u00e9 \u00e0 2% \u00e0 partir du mois d&rsquo;ao\u00fbt 2022,  en r\u00e9action \u00e0 la forte inflation qui touche le pays, et m\u00eame \u00e0 3% au <a href=\"https:\/\/www.estrepublicain.fr\/economie\/2023\/01\/13\/le-taux-du-livret-a-passe-a-3-tout-ce-qu-il-faut-savoir\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">1er f\u00e9vrier 2023<\/a>. <\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Les avantages du Livret A<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Totalement gratuit et simple d\u2019un point de vue de son fonctionnement, ce compte d\u2019\u00e9pargne \u00e0 deux principaux avantages qui expliquent qu\u2019il est dans le top 3 des placements pr\u00e9f\u00e9r\u00e9s&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>la liquidit\u00e9&nbsp;: le d\u00e9tenteur d\u2019un livret A peut disposer de l\u2019argent pr\u00e9sent sur ce compte quand il le souhaite, le montant minimum de retrait \u00e9tant de 10 \u20ac, et ce, sans aucun frais&nbsp;;<\/li>\n\n\n\n<li>la fiscalit\u00e9&nbsp;: ce compte d\u2019\u00e9pargne n\u2019est pas imposable et exempt de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux.&nbsp;<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Enfin, vous avez la possibilit\u00e9 de d\u00e9tenir d\u2019autres comptes d\u2019\u00e9pargne \u2013 mais un seul Livret A.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Les limites du Livret A<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Si les versements sur ce produit d\u2019\u00e9pargne a progress\u00e9 de 134 % de 2019 \u00e0 2020 s\u2019\u00e9levant \u00e0 167 milliards d\u2019euros en 2020 et que l\u2019argent qu\u2019il rapporte va directement dans la poche de son titulaire, cela n\u2019en fait pas pour autant un placement parfait sous tout rapport. En faisant les calculs, il fait m\u00eame perdre de l\u2019argent&nbsp;: avec un taux plancher de 1 % et une inflation de + 2%,&nbsp;le rendement du Livret A n\u2019est r\u00e9ellement que de\u2026 -1%. Traduction&nbsp;: il a beau rapporter des int\u00e9r\u00eats, la r\u00e9alit\u00e9 c\u2019est que le pouvoir d\u2019achat g\u00e9n\u00e9r\u00e9 par l\u2019argent plac\u00e9 sur ce type de livret recule. CQFD.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Les principales solutions d\u2019\u00e9pargne autres que le Livret A<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le Livret A a beau \u00eatre le produit de placement pr\u00e9f\u00e9r\u00e9 des Fran\u00e7ais, il n\u2019est pas le plus int\u00e9ressant. Quels sont les autres outils de placement&nbsp;? <\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le LDDS, le Livret de d\u00e9veloppement durable et solidaire&nbsp;<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Rempla\u00e7ant du Cod\u00e9vi, il a \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9 en 2007. Il est devenu le LDD solidaire en 2020. Tout personne majeure habitant en France peut ouvrir un LDDS. Les mineurs en ont aussi la possibilit\u00e9 : il faut qu\u2019ils aient un revenu personnel et ne soient plus rattach\u00e9s au foyer parental.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u00e9galement, il n\u2019y a aucun montant minimum n\u00e9cessaire \u00e0 l\u2019ouverture de ce livret, mais les banques demandent g\u00e9n\u00e9ralement un versement de 15 \u20ac. Le plafond est en revanche de seulement 12 000 \u20ac, hors int\u00e9r\u00eats. Son taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est index\u00e9 sur celui du livret A, soit 1 % (f\u00e9vrier 2022), et est revu 2 fois par an.<br>Les sommes \u00e9pargn\u00e9es peuvent \u00eatre utilis\u00e9es&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>pour faire un don \u00e0 une entreprise de l\u2019\u00e9conomie sociale et solidaire de votre choix<\/li>\n\n\n\n<li>par les banques, pour accorder des pr\u00eats servant \u00e0 am\u00e9liorer les logements d\u2019un point de vue \u00e9nerg\u00e9tique.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019argent plac\u00e9 est disponible \u00e0 tout moment et exempt de tout imp\u00f4t ou pr\u00e9l\u00e8vement social.<br><\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><br>Le LEP, Livret d\u2019\u00e9pargne populaire<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">D\u00e9fiscalis\u00e9, ce compte \u00e9pargne est r\u00e9serv\u00e9 aux personnes majeures domicili\u00e9es en France \u00e0 revenus modestes&nbsp;et dans la limite de 2 LEP par foyer. Pour y pr\u00e9tendre, le revenu fiscal N-2 (en 2022, le revenu pris en compte est celui de 2020) ne doit pas d\u00e9passer un plafond d\u00e9termin\u00e9 par le quotient familial (nombre de part)&nbsp;: \u00e0 titre d\u2019exemple, pour une part, le plafond de revenu s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 20 296 \u20ac. Ce livret peut \u00eatre ouvert dans n\u2019importe quel \u00e9tablissement bancaire, en pr\u00e9sentant le dernier avis d\u2019imposition \u2013 l\u2019\u00e9tablissement peut \u00e9galement directement interroger l\u2019administration fiscale. Un montant minimum de 30 \u20ac est demand\u00e9 en versement initial.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le plafond de ce livret est relativement bas compar\u00e9 au Livret A&nbsp;: il est \u00e0 7 700 \u20ac, l\u00e0 encore avant l\u2019ajout des int\u00e9r\u00eats. Cependant, et l\u00e0 r\u00e9side l\u2019int\u00e9r\u00eat de ce livret, le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est sup\u00e9rieur \u00e0 celui du Livret A, soit actuellement \u00e0 2,2 %. La somme d\u2019argent est disponible \u00e0 tout moment, sans frais. Enfin, pour pouvoir conserver un LEP, il faut continuer de remplir les conditions. Elles sont donc soumises \u00e0 v\u00e9rification chaque ann\u00e9e&nbsp;: si vous d\u00e9passez le seuil deux ann\u00e9es cons\u00e9cutives, il devra \u00eatre cl\u00f4tur\u00e9.<br><\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le PEL, plan d\u2019\u00e9pargne logement<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><br>Destin\u00e9 \u00e0 financer un achat immobilier ou des travaux, le PEL peut \u00eatre ouvert par une personne mineure ou majeure avec un versement de base de 225 \u20ac. Le montant des versements annuels doit \u00eatre \u00e9gal ou sup\u00e9rieur \u00e0 540 \u20ac. Son plafond, int\u00e9ressant, s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 61&nbsp;200 \u20ac, mais la somme d\u2019argent sur ce compte est bloqu\u00e9e pendant un minimum de 4 ans et pour un maximum de 10 ans. Pass\u00e9 ce d\u00e9lai, aucun versement suppl\u00e9mentaire n\u2019est possible, les int\u00e9r\u00eats continuant n\u00e9anmoins d\u2019\u00eatre produits pendant encore 5 ans.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Son niveau de r\u00e9mun\u00e9ration est identique au Livret A&nbsp;: il s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 1%. L\u2019autre ombre au tableau, c\u2019est que les int\u00e9r\u00eats sont soumis \u00e0 l\u2019imp\u00f4t sur le revenu et aux pr\u00e9l\u00e8vements sociaux&nbsp;: au moment de leur versement, le 31 d\u00e9cembre de chaque ann\u00e9e, un forfait de 30 % est pr\u00e9lev\u00e9. Aussi, tout pr\u00e9l\u00e8vement avant le terme de 4 ans entra\u00eene sa cl\u00f4ture, un recalcul des int\u00e9r\u00eats ou encore l\u2019impossibilit\u00e9 de pr\u00e9tendre \u00e0 un pr\u00eat \u00e9pargne logement, ou en partie seulement. La d\u00e9tention d\u2019un tel livret permet \u00e9galement d\u2019obtenir un pr\u00eat \u00e0 des taux avantageux, voire une prime d\u2019\u00c9tat. Il est possible de c\u00e9der son droit \u00e0 pr\u00eat \u00e0 un proche.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le Livret Jeune<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Comme son nom l\u2019indique, ce livret est uniquement r\u00e9serv\u00e9 aux jeunes Fran\u00e7ais \u00e2g\u00e9s de 12 \u00e0 25 ans. Il peut \u00eatre ouvert avec un document officiel permettant d\u2019\u00e9tablir la date de naissance et un versement minimum de 10 \u20ac. Pour les mineurs, il faudra sp\u00e9cifier le nom et l&rsquo;adresse du parent. Ce livret est gratuit : aucuns frais ne sont pr\u00e9lev\u00e9s pour l\u2019ouverture, le fonctionnement ou la cl\u00f4ture.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Son taux de r\u00e9mun\u00e9ration varie d\u2019une banque \u00e0 l\u2019autre, mais ne peut pas \u00eatre inf\u00e9rieur \u00e0 celui du Livret A, soit 1 %. Ses int\u00e9r\u00eats ne sont pas fiscalis\u00e9s et ne sont pas soumis \u00e0 pr\u00e9l\u00e8vements sociaux. Son plafonnement est le plus bas de toutes les solutions d\u2019\u00e9pargne, \u00e0 savoir de 1 600 \u20ac, hors int\u00e9r\u00eats.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le CEL, compte \u00e9pargne logement<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">N\u2019importe quelle personne majeure peut ouvrir un CEL en versant un montant de 300 \u20ac minimum, dans le m\u00eame \u00e9tablissement bancaire en cas de d\u00e9tention d\u2019un PEL. Les versements doivent ensuite s\u2019\u00e9lever au moins \u00e0 75 \u20ac. Les dispositions de fermeture varient d\u2019une banque \u00e0 l\u2019autre. L\u2019avantage, par rapport au PEL, c\u2019est que l\u2019argent est disponible \u00e0 tout moment, \u00e0 condition qu\u2019il y ait toujours le d\u00e9p\u00f4t initial de 300 \u20ac. Son taux de r\u00e9mun\u00e9ration est le moins int\u00e9ressant actuellement, puisqu\u2019il est de 0,76 %. Les int\u00e9r\u00eats sont soumis au m\u00eame taux forfaitaire de 30 % que le PEL. Son plafond est de 15&nbsp;300 \u20ac. Enfin, il offre lui aussi la possibilit\u00e9 d\u2019obtenir un pr\u00eat \u00e0 un taux pr\u00e9f\u00e9rentiel.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">L\u2019assurance-vie<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mi-assurance, mi-\u00e9pargne, l\u2019assurance-vie est une solution de placement \u00e0 long terme que les Fran\u00e7ais adorent&nbsp;: elle repr\u00e9sentait 38 % du patrimoine financier des m\u00e9nages fin 2020. Elle offre un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat relativement int\u00e9ressant. L\u2019\u00e9pargnant signe un contrat avec l\u2019assureur pour une dur\u00e9e minimale de 8 ans sous condition&nbsp;: il est soumis \u00e0 un questionnaire de sant\u00e9, voire \u00e0 des examens m\u00e9dicaux compl\u00e9mentaires, qui peut entra\u00eener le refus de l\u2019assureur de vous assurer ou exclure certaines maladies. Ce contrat peut \u00eatre&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>un contrat en cas de vie&nbsp;;<\/li>\n\n\n\n<li>un contrat d\u00e9c\u00e8s&nbsp;;&nbsp;<\/li>\n\n\n\n<li>un contrat mixte vie et d\u00e9c\u00e8s<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Selon le cas de figure, un capital peut \u00eatre vers\u00e9 \u00e0 l\u2019assur\u00e9, \u00e0 des b\u00e9n\u00e9ficiaires d\u00e9sign\u00e9s, ou aux deux. Il n\u2019y a g\u00e9n\u00e9ralement pas de plafonnement de l\u2019\u00e9pargne. Ce type de placement engendre des frais, \u00e0 l\u2019ouverture comme durant sa dur\u00e9e de vie. Sa fiscalit\u00e9 ainsi que son taux d\u2019int\u00e9r\u00eat d\u00e9pendent du contrat souscrit (fonds euros, unit\u00e9s de compte\u2026). N\u00e9anmoins, ce dernier est g\u00e9n\u00e9ralement sup\u00e9rieur au livret A&nbsp;: en 2020, le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat moyen d\u2019une assurance-vie fonds euros s\u2019\u00e9levait \u00e0 1,30 % selon la F\u00e9d\u00e9ration fran\u00e7aise de l\u2019assurance. Il est possible de retirer tout ou partie de son placement, ou de faire une demande d\u2019avance (sorte de pr\u00eat).<strong> <\/strong><strong><br><\/strong><strong><br><\/strong>Il existe aussi des solutions tr\u00e8s sp\u00e9cifiques, comme le PER, plan \u00e9pargne retraite, qui remplace le PERP, ou non r\u00e9glement\u00e9es, par exemple le compte ou livret d\u2019\u00e9pargne bancaire, ou encore le CAT, le compte \u00e0 terme, qui consiste en un versement unique et un blocage du d\u00e9p\u00f4t pour une dur\u00e9e d\u00e9termin\u00e9e.<br><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les solutions pour placer son argent sont donc nombreuses, mais peu r\u00e9mun\u00e9ratrices ou soumises \u00e0 conditions. Leur taux n\u2019a de cesse de se r\u00e9duire \u00e0 peau de chagrin : ce sont de fausses bonnes solutions en p\u00e9riode de crise ou d\u2019inflation forte.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les m\u00e9taux pr\u00e9cieux&nbsp;: un meilleur placement que le Livret A<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Placer ses \u00e9conomies dans de l\u2019or ou de l\u2019argent peut effrayer les n\u00e9ophytes. L\u2019or papier, sous la forme d\u2019actions d\u2019entreprises aurif\u00e8res par exemple ou d\u2019ETF (certificats gag\u00e9s sur l\u2019or), est peu pertinent dans l\u2019optique de s\u00e9curiser une \u00e9pargne. L\u2019or physique \u2013 qui peut \u00eatre acquis sous forme de lingots, lingotins, pi\u00e8ces \u2013 est un placement bien plus s\u00fbr, permettant en outre de diversifier un porte-monnaie, particuli\u00e8rement en cas de secousses sur les march\u00e9s&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>valeur intrins\u00e8que, d\u00e9corr\u00e9l\u00e9e des politiques mon\u00e9taires&nbsp;;<\/li>\n\n\n\n<li>r\u00e9sistance en p\u00e9riode de crise&nbsp;(appr\u00e9ciation de 20 % de sa valeur entre janvier et ao\u00fbt 2020) ;<\/li>\n\n\n\n<li>m\u00e9tal pr\u00e9cieux universellement reconnu&nbsp;;<\/li>\n\n\n\n<li>fiscalit\u00e9 bienveillante en termes de transmission.&nbsp;<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Rare et pr\u00e9cieux, l\u2019or a donc plein de qualit\u00e9s ind\u00e9niables et inspire confiance&nbsp;: ce n\u2019est pas pour rien qu\u2019il est la valeur refuge par excellence depuis des si\u00e8cles&nbsp;!<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>En conclusion, le livret A est certainement le placement le plus utilis\u00e9 et pr\u00e9f\u00e9r\u00e9 des Fran\u00e7ais par souci de praticit\u00e9. Son taux ne permet pas de faire face \u00e0 une inflation galopante, il fait alors m\u00eame perdre de l\u2019argent. Cela d\u00e9note d\u2019un certain manque d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re de la part des fran\u00e7ais face aux nombreuses alternatives existantes tel que les placements dans les assurances vie ou les m\u00e9taux pr\u00e9cieux.<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le Livret A est le placement pr\u00e9f\u00e9r\u00e9 des Fran\u00e7ais. La pand\u00e9mie du Covid lui a m\u00eame \u00e9t\u00e9 profitable. En 2020, il est devenu le premier livret d\u2019\u00e9pargne et repr\u00e9sentait pas moins de 326,4 milliards d\u2019euros. Alors, que vaut le Livret A&nbsp;? Combien rapporte-t-il&nbsp;? Est-ce vraiment le meilleur placement&nbsp;? 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